Te quedaste sin trabajo: el orden en que conviene mover las piezas
Casi todo el mundo empieza por donde debería terminar. El retiro de la afore es la última carta, no la primera, y aquí están los números que explican por qué.
Cuando alguien se queda sin empleo, la primera reacción suele ser la misma: entrar a la app de la afore a ver cuánto se puede sacar. Es comprensible y es, casi siempre, el orden equivocado. Ese dinero es el más caro de todos los que tienes disponibles, y hay al menos cuatro piezas que conviene mover antes.
Esta guía está escrita para trabajadores registrados en el IMSS en México. Las reglas concretas —montos, plazos, trámites— son las mexicanas.
Pieza 1: cobra bien lo que te toca al salir
Antes de tocar cualquier ahorro, asegúrate de que te pagaron completo lo de la salida. Finiquito y liquidación no son lo mismo y no se cobran en los mismos casos: el finiquito es lo que te deben siempre —días trabajados, vacaciones, prima vacacional, aguinaldo proporcional—, y la liquidación solo aparece cuando el despido fue injustificado.
Es la pieza con más dinero en juego y la que más se paga de menos. Revísala con calma: cómo saber si tu finiquito o tu liquidación están bien calculados.
Pieza 2: te quedan ocho semanas de IMSS
Mucha gente no lo sabe y contrata un seguro de gastos médicos a las prisas, o peor, deja un tratamiento a medias.
El artículo 109 de la Ley del Seguro Social establece que, si cotizaste al menos ocho semanas continuas inmediatamente antes de la baja, conservas el derecho a atención médica, quirúrgica, farmacéutica y hospitalaria durante 56 días naturales después de dejar de trabajar. Ocho semanas. Y no solo tú: también tus beneficiarios registrados.
Un detalle que importa: si dentro de ese periodo pides atención y el tratamiento se alarga más allá de los 56 días, el IMSS debe seguir atendiéndote hasta que termines. Lo que cuenta es la fecha en que entraste, no la fecha en que sales.
Si tienes algo pendiente —estudios, una consulta, una revisión que llevabas posponiendo—, ese es el momento.
Pieza 3: baja el gasto fijo antes de tocar el ahorro
Suena obvio y casi nadie lo hace en la primera semana, que es cuando más rinde. Cada peso de gasto recurrente que elimines ahora se multiplica por todos los meses que dure la búsqueda.
La diferencia entre recortar 3.000 pesos mensuales el primer mes o el cuarto, en una búsqueda de seis meses, son 9.000 pesos. Es más de lo que muchos sacan de la afore, y no cuesta nada. Suscripciones, planes, servicios duplicados, lo domiciliado que ya no usas. El método de presupuesto 50/30/20 sirve aquí como lista de revisión, aunque las proporciones dejen de aplicar mientras no haya ingreso.
Pieza 4: para esto era el fondo de emergencia
Si lo tienes, úsalo. Es literalmente su función, y gastarlo ahora no es un fracaso: es el plan funcionando. El fondo de emergencia va antes que la afore porque ese dinero no tiene coste de oportunidad comparable —está en un instrumento líquido, no compuesto durante veinte años.
Pieza 5: el retiro por desempleo de la afore
Ahora sí. Existe, es un derecho y a veces es la decisión correcta. Pero conviene entrar sabiendo el precio.
Requisitos
Según la ficha oficial de CONSAR, necesitas:
- Al menos 46 días naturales en situación de desempleo.
- Cuenta individual registrada en una afore.
- No haber ejercido este derecho en los 5 años anteriores.
- Expediente de Identificación del Trabajador actualizado, con enrolamiento biométrico.
- Una cuenta bancaria a tu nombre con CLABE.
El trámite es gratuito y se hace desde la app AforeMóvil. Nadie debe cobrarte por gestionarlo.
Cuánto puedes sacar
Hay dos modalidades y no las eliges libremente: dependen de la antigüedad de tu cuenta.
Modalidad A — cuenta con al menos 3 años de abierta y un mínimo de 12 bimestres cotizados. Puedes retirar 30 días de tu salario base de cotización promedio de las últimas 52 semanas, con un tope de 10 veces la UMA mensual.
La UMA de 2026 quedó en 117,31 pesos diarios y 3.566,22 mensuales, según el DOF del 9 de enero, vigente desde el 1 de febrero. Es decir:
El tope de la Modalidad A en 2026 es de 35.662,20 pesos.
Ese límite empieza a morder con un salario base de cotización de unos 1.188,74 pesos diarios —alrededor de 36.000 pesos al mes—. Por debajo de eso cobras los 30 días completos; por encima, cobras el tope y no más.
Modalidad B — cuenta con 5 años o más de abierta. Retiras la cantidad menor entre 90 días de tu salario base de cotización promedio de las últimas 250 semanas y el 11,5% del saldo de tu subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
Lo que de verdad cuesta
Aquí está el número que la app no te enseña. Ese dinero llevaba años componiéndose y le quedaban décadas por delante.
Supongamos que retiras el tope de la Modalidad A, 35.662 pesos, y que tu afore habría rendido un 4% real anual —es decir, ya descontada la inflación—. Es un supuesto nuestro, declarado como tal, no una promesa: el rendimiento real futuro nadie lo conoce.
| Te faltan para el retiro | Lo que ese dinero habría valido | Lo que renuncias |
|---|---|---|
| 10 años | 52.789 | 17.127 |
| 20 años | 78.140 | 42.478 |
| 30 años | 115.667 | 80.005 |
A 25 años de distancia, con ese mismo 4% real, los 35.662 pesos se habrían convertido en unos 95.000. Sacarlos hoy no cuesta 35.662 pesos: cuesta casi el triple en poder de compra futuro.
Cambia el supuesto y cambia la magnitud, pero no la dirección. A 25 años, con 3% real serían unos 74.700; con 5%, unos 120.800.
Y además pierdes semanas
Este es el efecto que más gente descubre tarde. Al hacer el retiro por desempleo, el IMSS te descuenta semanas cotizadas en proporción al monto retirado.
Importa porque el requisito para pensionarse bajo la Ley 97 no está quieto: la reforma de pensiones de diciembre de 2020 fijó un calendario que arrancó en 750 semanas en 2021 y sube 25 cada año hasta llegar a 1.000 en 2031. En 2026 son 875 semanas. Restarle semanas a un requisito que sube todos los años es empujar tu jubilación hacia adelante dos veces.
La buena noticia, y viene en la propia ficha de CONSAR: las semanas descontadas se pueden recuperar reintegrando los recursos, total o parcialmente. No es automático ni te lo van a recordar; hay que hacerlo. Si en algún momento te alcanza, vale la pena.
Cómo funciona el conteo y por qué decide tanto, aquí: semanas cotizadas del IMSS.
El resumen, en una línea
Cobra bien la salida, aprovecha las ocho semanas de IMSS, recorta el gasto fijo de inmediato, gasta el fondo de emergencia sin culpa, y deja la afore para cuando ya no quede otra. Y si la tocas, apunta la cantidad: es una deuda contigo mismo que sí se puede pagar.
Lo que todavía no sabemos
- El estatus exacto de la reforma al artículo 191. En junio de 2025 la Cámara de Diputados aprobó por unanimidad una reforma que regula estos retiros; según las descripciones disponibles no cambia los montos, pero no pudimos confirmar si el Senado la ratificó ni si ya se publicó en el DOF. Antes de hacer el trámite, verifica los montos vigentes en AforeMóvil o directamente con tu afore.
- Cuánto te descontarán de semanas en tu caso concreto. Depende del monto y de tu saldo. La cifra exacta te la da tu afore antes de firmar; pídela y léela antes de confirmar.
- Qué rendimiento real tendrá tu afore. Las proyecciones de arriba son un ejercicio con un supuesto explícito, no un pronóstico.
Este artículo es informativo y no constituye asesoría financiera ni legal. Los requisitos y montos provienen de la ficha oficial de CONSAR y del artículo 191 de la Ley del Seguro Social; el valor de la UMA, del DOF. Verifica siempre tu situación particular con tu afore o con el IMSS antes de hacer un trámite.